Surendettement : il n’y a pas de honte à demander de l’aide

L’année 2023 a été marquée par une augmentation des dépôts de dossiers de surendettement. Sans surprise, compte tenu du contexte économique de forte inflation. Mais les difficultés financières ne sont pas et ne doivent pas être vécues comme une fatalité. La Fédération Crésus est justement là pour aider celles et ceux qui en rencontrent. Via ses associations réparties dans presque toute la France, des bénévoles dispensent des conseils gratuits, confidentiels et illimités dans le temps. Un soutien précieux pour sortir de la spirale infernale, aussi financière que psychologique.

121 617 dossiers de surendettement ont été déposés auprès de la Banque de France en 2023, en hausse de +8% par rapport à l’année précédente. Un rebond qui tranche néanmoins avec la « tendance de long terme » observée depuis dix ans : les dépôts ont en effet reculé de -6% en moyenne chaque année. Cette baisse s’explique notamment par le développement de dispositifs d’accompagnement et de prévention. Des créneaux sur lesquels intervient la Fédération Crésus via ses 27 associations affiliées. « Toutes ont exactement la même mission : accompagner les personnes qui présentent du malendettement et du surendettement. Elles ne fonctionnent qu’avec du bénévolat et sont indépendantes », précise Isabelle Frimat, responsable du développement fédéral de cette structure créée en 1992 en Alsace. Ce devait être pour deux ans… (lire bonus).

Concrètement, la première mission d’un bénévole est de comprendre la situation de la personne en difficulté financière. « Il faut pour cela tout dire et ne rien cacher. Vous pouvez leur faire confiance, ils font preuve d’une confidentialité sans faille », sourit-elle. Il autopsie ses comptes, examine revenus et dépenses pour trouver de la marge de manœuvre et dégager le plus de « reste à vivre » possible – la somme restante après avoir touché son revenu et payé ses charges fixes. Si la situation est déjà trop complexe, il va alors s’atteler à l’aider à monter un dossier de surendettement.

• Lire aussi l’article « Un bus d’avocats solidaires dans les rues de Paris »

Une aide technique, morale, humaine

C’est ce dont a bénéficié Christelle* lorsqu’elle a passé la porte de Crésus Rhône en août 2020, suivant la recommandation de son assistante sociale. « Elle m’a dit que l’association était experte dans le domaine et que son suivi serait plus spécifique et plus rapproché que le sien, avec plus de temps à me consacrer, se souvient-elle. J’ai eu la grande chance d’être accompagnée par madame Muller (ndlr : la présidente de cette antenne) qui a été d’un grand soutien technique, humain et moral. Au premier rendez-vous, j’ai passé plus d’une heure à lui raconter mon histoire ». 

Pendant deux mois, elles ont régulièrement été en contact pour la constitution de son dossier de surendettement. « Elle m’a indiqué quels documents joindre, vérifié chaque étape, donné de nombreux conseils et préconisations. Elle m’a aussi guidée sur les réponses à apporter aux organismes de crédit, qui pratiquent un véritable harcèlement téléphonique. Ça m’a beaucoup aidée d’un point de vue mental, jusqu’au moment où le dossier a été complet ». Christelle le dépose en octobre 2020 auprès de la Banque de France. Cinq mois plus tard, elle apprend qu’il est accepté. Un soulagement et le début d’un nouveau chapitre, même si elle doit rembourser une partie de ses créances pendant sept ans. « Madame Muller m’a assuré que Crésus resterait présent pour une quelconque demande, ou si ma situation personnelle se dégrade. Je n’hésiterai d’ailleurs pas à me retourner vers cette association en cas de problème », confie Christelle.

Ne pas attendre qu’il soit trop tard

Demander de l’aide le plus tôt possible est la clé pour se sortir de ses problèmes financiers. Malheureusement, Isabelle Frimat le regrette : « Les personnes viennent nous voir quand c’est vraiment tard ». Cela résulte d’un mécanisme généralement similaire d’un individu à l’autre. « Face à une telle situation, on se dit souvent que ça va aller avant de se rendre compte que non. Il faut également sortir de la honte et de la culpabilité pour réussir à solliciter de l’aide », explique-t-elle. Un schéma par lequel est passée Christelle. Et qui a impacté sa vie familiale. « Les difficultés financières ont rendu les relations avec mon fils compliquées. Elles ont aussi créé des dommages collatéraux avec ma sœur : je ne lui en avais pas parlé par honte et ça a volé en éclats lorsqu’elle l’a su », glisse-t-elle.

Reste à savoir à partir de quel moment s’alarmer. Isabelle Frimat apporte une réponse claire : « Quand le découvert est utilisé à son maximum dès le début du mois et qu’il faut encore trouver de quoi payer le quotidien ». Dans ce cas, la première chose à faire est de contacter sa banque. Car cette dernière peut mettre en place des dispositifs particuliers, comme une « offre clientèle fragile » qui limite notamment les frais bancaires. Et aller voir Crésus ou une autre structure d’accompagnement (bonus), notamment pour les territoires où la Fédération n’est pas présente.

• Lire aussi l’article « Des familles partent en vacances grâce à des propriétaires solidaires »

Besoin de bénévoles pour couvrir toute la France

Le maillage de Crésus révèle en effet des trous dans la raquette. Aucune association n’a ouvert dans le centre de la France. Ni même dans le sud, aux alentours de Marseille et de Toulouse – un partenariat avec une association lui permet néanmoins d’assurer quelques permanences dans la ville rose. « Notre but est de nous implanter dans ces trois zones cette année. Nous avons pour cela besoin de bénévoles pour y créer des antennes », expose Isabelle Frimat.

Il n’est pas nécessaire d’avoir des compétences dans le domaine financier pour postuler : la Fédération propose des formations au départ, puis un suivi. Il faut par contre afficher certains savoir-être : se montrer accueillant, dans l’écoute, le non-jugement, l’empathie et savoir prendre du recul. L’appel est lancé. ♦

Pour devenir bénévole ou pour toute question, contactez Isabelle Frimat (i.frimat@federationcresus.fr) ou rdv sur le site www.cresus.org

* le prénom a été changé

Bonus

• Outre Crésus, d’autres structures assurent des permanences pour aider les personnes en difficultés financières – Comme l’Union nationale des associations familiales (Unaf), déclinée en régions, ou encore l’association Adac. Beaucoup sont d’ailleurs labellisées « Point conseil budget », un label créé par le gouvernement afin de mieux les identifier. Leur but : prévenir le surendettement et favoriser l’éducation budgétaire. L’accompagnement se veut confidentiel et gratuit. Il en existe actuellement 467 dans toute la France (liste à retrouver ici).
• Trucs et astuces pour bien gérer son budget – Isabelle Frimat préconise le « bon vieux système des enveloppes », physiques ou virtuelles. On en crée plusieurs (alimentation, hygiène, loisirs, épargne…) que l’on remplit avec son reste à vivre (pour rappel, il s’agit de son revenu amputé de ses charges fixes). « C’est la base pour ne pas dépenser plus que ce que l’on a », souligne-t-elle. La Fédération Crésus a par ailleurs mis en place des outils de prévention. Notamment une web application gratuite, BGV, qui fait office d’assistant personnel pour gérer son budget.
• D’association temporaire à fédération pérenne – Crésus a été créée en Alsace en 1992 sous l’impulsion d’une magistrate. Au départ, l’objectif de cette association « temporaire » était d’accompagner les frontaliers travaillant en Allemagne, victimes économiques de la crise, à déposer des demandes de délais de grâce devant le juge pour suspendre leurs crédits immobiliers le temps de retrouver un emploi. D’une association prévue pour durer deux ans avec quelques bénéficiaires, Crésus Alsace a pris la décision de continuer son action au service des personnes en difficulté. Elle a ensuite essaimé un peu partout en France. Ces différentes associations se sont réunies sous la Fédération Crésus en 2004.
• Crésus, l’original – Si vous voulez tout savoir de Crésus, dernier souverain de Lydie – un royaume en bordure de la mer Égée, à l’ouest de la Turquie actuelle – dont l’opulence est restée légendaire… Vous pouvez écouter son histoire dans ce podcast de France Inter.